Microseguros: Aspectos básicos
1. ¿Qué son los
microseguros?
Los microseguros son seguros
diseñados para brindar protección a las personas de ingreso bajo contra
peligros específicos, a cambio de una prima baja. Los productos de microseguros
procuran proteger a las personas pobres contra los riesgos que afrontan de
manera más frecuente. Las primas suelen ser bajas, si bien son proporcionales a
la probabilidad y el costo del riesgo involucrado.
Los microseguros se contratan a
través de diversos canales, entre ellos pequeñas organizaciones comunitarias,
cooperativas de crédito y otras instituciones de microfinanzas (IMF), empresas
de servicios públicos, escuelas, iglesias, tiendas minoristas y otros canales.
Los proveedores abarcan desde pequeños planes informales hasta grandes
compañías internacionales de seguros.
2. ¿Qué papel cumplen los
microseguros en la reducción de la pobreza?
Los pobres viven y trabajan en
condiciones riesgosas y son vulnerables a enfermedades, muerte accidental y
discapacidad, pérdidas de activos a raíz de robos o incendios, pérdidas
agrícolas y desastres naturales o provocados por el hombre. La exposición
a estos riesgos puede dar lugar a grandes pérdidas financieras y además somete
a los hogares vulnerables a un estado permanente de incertidumbre al no saber
si la pérdida se producirá realmente o el momento en que ello ocurrirá.
Este temor constante reduce la probabilidad de que los pobres aprovechen
las oportunidades de generar ingresos que podrían contribuir a disminuir la
pobreza. Aunque se dispone de poca información basada en pruebas sobre el
impacto de los seguros en la disminución de la pobreza, los microseguros pueden
ser útiles para reducir la vulnerabilidad de los hogares pobres, lo que a su
vez les permitirá mejorar sus condiciones de vida.
3. ¿Cómo se prestan los servicios
de microseguros?
Uno de los mayores desafíos que
se afrontan en el ámbito de los microseguros radica en la entrega efectiva a
los clientes. Hay cuatro métodos principales para ofrecer microseguros: el
modelo socio‑agente, el modelo basado en la comunidad, el modelo de servicio
integral y el modelo de venta directa. Asimismo, hay varios modelos mixtos.
Cada uno de estos modelos tiene sus propias ventajas y desventajas.
·
Modelo
socio-agente: La IMF actúa como agente, comercializa y vende el producto a
sus clientes existentes a través de la red de distribución que ya ha
establecido para sus otros servicios financieros. La compañía de seguros
actúa como socio, proporciona sus servicios especializados en materia
actuarial, financiera y de tramitación de reclamaciones, y el capital necesario
para las inversiones iniciales y las reservas exigidas por la ley. La
aseguradora también asume el riesgo.
·
Modelo
basado en la comunidad y mutuales de seguros: Los titulares de pólizas o
clientes están a cargo de las operaciones, las administran y son sus propietarios,
y trabajan con proveedores externos de servicios de salud para ofrecer esos
servicios. Este modelo es ventajoso debido a que permite diseñar y
comercializar productos de manera más fácil y eficaz, pero el tamaño reducido y
el limitado alcance de sus operaciones constituyen una desventaja.
·
Modelo de
servicio integral: La IMF que brinda los servicios de seguros se encarga
de todo: el diseño y el suministro de los productos a los clientes, las ventas,
los servicios y la evaluación de reclamaciones. La IMF trabaja con proveedores
externos de servicios de salud para ofrecer los servicios. Las
aseguradoras (IMF) son plenamente responsables de todos los costos y las
pérdidas relacionados con los seguros, pero también retienen todas las
ganancias. La ventaja de este modelo radica en que las IMF tienen el control
total, pero los riesgos más elevados y la posible falta de conocimientos
técnicos sobre seguros constituyen una desventaja.
·
Modelo de
venta directa: En el marco de este modelo, la misma institución actúa como
prestadora de servicios y como aseguradora. De igual modo que en el
modelo de servicio integral, la aseguradora es responsable de todas las
operaciones, la entrega, el diseño y los servicios. Una vez más, la ventaja
radica en el grado de control que se retiene y, la desventaja, en las
limitaciones en materia de productos y servicios.
4. ¿Qué tipos de productos de
microseguros se ofrecen?
·
El seguro
de vida y préstamo es uno de los más frecuentes y garantiza que “la deuda se
extingue con el fallecimiento del deudor”. En realidad, se utiliza para
proteger a los prestamistas, no a las familias, ante el fallecimiento de sus
clientes y, con frecuencia, las IMF lo ofrecen directamente.
·
El seguro
temporal de vida o accidentes personales se ofrece, por lo general, junto con
el seguro de vida y préstamo para cubrir a la familia en caso de fallecimiento
del prestatario.
·
El seguro
de vida y ahorro se utiliza, con frecuencia, para estimular el ahorro.
·
El seguro
de salud es probablemente el producto de mayor demanda entre los hogares pobres
y de ingreso bajo; no obstante, es también el riesgo más complejo de cubrir
debido al mayor grado de asimetría en la información entre la aseguradora y el
asegurado. Esta información asimétrica da lugar a niveles potencialmente más
altos de riesgo moral y selección adversa, que hasta la fecha han planteado
dificultades a las aseguradoras comerciales. En consecuencia, muchas
compañías suelen descartar la esfera de la salud pues consideran que es un área
en la que es difícil proporcionar microseguros en forma viable, y prefieren
focalizarse en los productos más simples antes mencionados. Sin embargo, las
organizaciones creadas en forma de mutuales de ahorro pueden aprovechar la
información local y la presión de sus pares para abordar cuestiones
relacionadas con el riesgo moral, y mediante la afiliación en bloque pueden
reducir en gran medida el riesgo de selección adversa.
·
El seguro
sobre la propiedad está vinculado, casi siempre, a un préstamo y puede ser útil
para que el prestatario continúe reembolsando su préstamo únicamente si le
sucede algo a la propiedad (generalmente, ganado). En algunos casos, también se
cubre la reposición de la propiedad. En las pólizas dotales se combina el
seguro y ahorro a largo plazo con préstamos de emergencia contra el saldo del
ahorro. En este caso, los pagos de la prima acumulan valor.
·
El seguro
agrícola es especialmente complicado y existen pocos datos sobre programas
viables. El problema radica en que existe una menor probabilidad de que los
agricultores asegurados apliquen prácticas acertadas, lo que aumenta la
probabilidad de que pierdan sus cosechas. Es difícil calcular la probabilidad
de pérdida debido a los numerosos factores que pueden influir en el rendimiento
de las cosechas. Al mismo tiempo, las primas que los agricultores pueden pagar
generalmente no son suficientes para cubrir las reclamaciones y los costos
administrativos. Algunas innovaciones recientes que establecen un vínculo
entre el seguro y las precipitaciones y otras condiciones climáticas son
prometedoras debido a que podrían ser más cuantificables, objetivas y viables.
5. ¿Qué cuestiones constituyen un
obstáculo al momento de diseñar un producto de microseguros?
El diseño de un plan acertado de
microseguros es difícil y complejo, requiere conocimientos técnicos
especializados y datos específicos que la mayoría de las IMF y las
organizaciones basadas en la comunidad no poseen. Las pruebas empíricas suelen
ayudar a las instituciones a lograr la combinación correcta de precios y
servicios, pero la asistencia técnica les permite resolver esta cuestión y
evitar errores costosos.
En las zonas pobres, la demanda
es, con frecuencia, pequeña debido a las primas periódicas que los miembros
deben pagar, la falta de conocimientos sobre seguros y la mala imagen de las
aseguradoras entre los pobres. Si el conjunto de titulares de pólizas es
excesivamente pequeño, la volatilidad en el número de los siniestros puede
ocasionar un aumento inesperado de las reclamaciones, con la consiguiente
quiebra del plan. Si bien no es posible establecer con precisión un
número mínimo de titulares de pólizas, es probable que el proveedor deba asumir
un riesgo indebido si el conjunto incluye menos de 1000 a 2000 personas.
El riesgo covariante es otro
desafío para las aseguradoras. Los riesgos cubiertos por medio de seguros solo
deben afectar a una porción relativamente pequeña del total de la población
asegurada en un momento determinado. Si es probable que un riesgo, como por
ejemplo una inundación o el VIH/sida, ocasione al mismo tiempo daños similares
a una gran proporción de los clientes de la IMF, un solo acaecimiento del
riesgo produciría la quiebra del plan.
El riesgo moral y la selección adversa también
dificultan la provisión de seguros. El riesgo moral surge cuando las personas
pueden aprovecharse del seguro para sobrevalorar deliberadamente sus activos y
efectuar reclamaciones por pérdidas que ellas contribuyen a generar. La
selección adversa se produce debido a que es más probable que las personas con
problemas de salud o expectativas de problemas de salud adquieran seguros. Esto
eleva el costo de la provisión de seguros.
