Sisa: 60 años cumpliéndole a los salvadoreños

Sisa: 60 años cumpliéndole a los salvadoreños 29 de Agosto de 2022(LPG) Sisa Seguros arriba a sus 60 años como empresa sólida, líder en acompañar a los salvadoreños en sus momentos más importantes. - Playvolume00:00/00:00Ante el alza de casos de dengue en El Salvador ¿Cómo prevenirlo Sisa Seguros, empresa con la mayor participación en el mercado local en términos de primas, con el registro del más alto patrimonio, el mayor monto anual de siniestros pagados y las mejores calificaciones de riesgo nacionales e internacionales, celebra 60 años de acompañar a los salvadoreños en sus momentos más importantes. La entidad, que fue constituida como sociedad en 1962, ha convertido la continua innovación en coberturas, servicios y atención acorde a las necesidades de cada uno de sus clientes, en un sello que la distingue. "Para nosotros es una gran alegría llegar a estos 60 años, especialmente con el reconocimiento de los salvadoreños como líderes en el mercado y que recibimos con humildad. Sin duda es fruto de un trabajo continuo de parte de todo el equipo de Sisa, que se enfoca en atender las necesidades de los clientes", reconoce Eduardo Montenegro, Presidente de Sisa Seguros. En su trayectoria, Sisa ha destacado como pionera de importantes tendencias que han evolucionado la industria aseguradora nacional; por ejemplo, en el conflicto armado amplió sus pólizas para brindar coberturas por terrorismo, permitiendo que muchas empresas operaran a pesar de las dificultades propias de la coyuntura. En la década de los 90 volvió a marcar el paso de la industria mediante la comercialización masiva de seguros y en 1996 incursionó con las primeras pólizas en el mercado previsional para brindarle una cobertura a las familias trabajadoras afiliadas al sistema de pensiones. Ahora, Sisa Seguros impulsa novedosas tendencias y esquemas como la inclusión de coberturas de asistencia vial, redes de talleres, redes médico hospitalarias, entre otras."Lo que ahora somos es fruto del trabajo que desarrollamos desde la época de 1960. Una característica constante desde esa época ha sido nuestra disposición al ajuste y cambio, según las circunstancias, para adelantarnos a las tendencias que han renovado la industria de seguros. Para nosotros este aniversario significa un reconocimiento de muchas generaciones, así como el cumplimiento de nuestra promesa de respaldar a nuestros clientes cuando más nos necesitan", remarca Eduardo Montenegro. • Mas en nuestro blog http://conozcamosdeseguros.blogspot.com/

Conoce más sobre el "Día Mundial del Seguro" (Breve comentario)

Conoce más sobre el "Día Mundial del Seguro" (Breve comentario)Conoce Valora este artículo • Los seguros nos ayudan a reducir el costo de una pérdida pues nos brindan protección y respaldo en algún evento inesperado. ¡Un seguro, es mejor tenerlo y no necesitarlo! El 14 de mayo es una fecha destacada para la industria aseguradora mundial, ya que en esta fecha se conmemoran dos efemerides de gran importancia para el sector. En América: El 14 de mayo de 1946, por iniciativa de Estados Unidos, se formalizó la primera Conferencia Hemisférica de Seguros. Su promotor fue Nelson Rockefeller, entonces coordinador de asuntos americanos en el Departamento de Estado. Con motivo de la II Conferencia Hemisférica, celebrada en la Universidad Autónoma de México, en 1948, se fijó de manera definitiva el día 14 de mayo como Día Continental del Seguro. En España: El día 14 de mayo de 1908 se promulga la primera ley general aseguradora, la “Ley relativa a la inscripción en el registro que al efecto se establece de las compañías, sociedades, asociaciones y, en general, todas las entidades que tengan por fin realizar operaciones de seguro”. La ley de registro tomó en consideración los antecedentes legales de otros países y permitió que se regulase toda la actividad aseguradora.

Rentabilidad de fondo de pensiones cae a la mitad en El Salvador

Rentabilidad de fondo de pensiones cae a la mitad en El Salvador Por Leonel Ibarra 9 de Mayo de 2022 - 09:26 HS A febrero, la tasa promedio de rentabilidad del fondo era de 2.45 %, una disminución comparado al 4.80 % del año pasado. La alta inflación ha impactado. Impacto. El ahorro de los cotizantes del sistema de ahorro de pensiones se verá afectado si esta tendencia se mantiene. Los fondos de los salvadoreños que cotizan al Sistema de Ahorro para Pensiones (SAP) están percibiendo la mitad de la rentabilidad que tenían hace un año, lo cual coloca en peligro el monto que pueden acumular para su pensión de retiro. Según datos a febrero de la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF), la rentabilidad real de los últimos 36 meses en promedio era 2.45 %, lo cual es una reducción de la mitad comparado al 4.80 % que se tenía en febrero del año pasado. En cuanto a las tasas de rentabilidad nominal, esta pasó de 5.16 % en febrero del año pasado a 4.91 %. “Lo que determina la pensión individual no son los fondos totales, sino la rentabilidad delos ahorros y con esa baja rentabilidad es difícil para cada persona tener una buena pensión en el futuro”. Carlos Acevedo, expresidente del BCR Según expertos consultados, el comportamiento de las tasas de interés o de rendimiento nominales y reales tienen mucho que ver con la alta inflación. La tasa de interés debe ser más alta que la inflación para que la inversión pueda superar el incremento de los precios. Hay que recordar que el dinero es, al final, un activo que se cotiza, compra y vende de acuerdo a las condiciones del mercado. Con el paso del tiempo, el dinero pierde valor o poder adquisitivo y cuando los precios crecen a tasas muy altas de manera prolongada, se siente más fuerte esa pérdida. De igual manera, las pensiones están sujetas a un incremento de precios durante un largo período, pierden valor. Lo que $100 compran hoy en día, no es lo mismo dentro de un año. En El Salvador, durante bastante tiempo, se habían mantenido precios relativamente estables, con tasas de inflación en promedio del 2 % (salvo momentos específicos) en los últimos 20 años de la dolarización, por lo cual no había incidido ese factor en la tasas de rentabilidad. Sin embargo, ahora que se tiene a marzo una tasa de inflación del 6.7 % (y con probabilidades que siga subiendo), muy superior al 1.06 % que se tenía a la misma fecha del año pasado. La inflación a escala mundial es consecuencia de la recuperación inusitadamente fuerte de la economía tras la recesión causada por la pandemia del coronavirus, que tomó por sorpresa a las empresas y las obligó a buscar más empleados y suministros para satisfacer la demanda. El resultado de esto ha sido escasez de productos, demoras en las entregas y precios más altos en todo el mundo. "Se espera que las presiones inflacionarias pueden ir bajando un poco, pero lo más probable es que se mantengan en torno al 7 % por el resto del año y el próximo sea un poco menor", dice al respecto Carlos Acevedo, expresidente del Banco Central de Reserva. Otro factor Aunado al entorno de elevada inflación internacional, las tasas de rentabilidad de los fondos de pensiones se han visto afectados por las bajas tasas de retorno que por muchos años pagó el Estado. Desde 2006, el Fideicomiso de Obligaciones Previsionales (FOP) ha emitido títulos de deuda (CIP) que deben ser adquiridos de forma obligatoria por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) para seguir financiando las pensiones del antiguo sistema. El interés de los CIP se aumentó gradualmente de 2.5 % en 2018 a 4.5 % en 2022 y a los nuevos CIP se les dio un plazo de 50 años con una tasa fija del 6 %. Un estudio elaborado por Carmelo Mesa-Lago señala que la rentabilidad real del fondo de SAP "fue relativamente alta en sus primeros dos años", pero después "ha disminuido notablemente" hasta ser la menor entre los países de la región con sistemas de ahorro individual en los últimos diez años. La explicación de esto, apunta Mesa-Lago se debe a que, en 2018, 83 % de la inversión estaba concentrada endeuda del Gobierno salvadoreño (los CIP). “Los fondos de pensiones tienen una cartera pesada en títulos del Gobierno, que presentan una perdida de su valor por el elevado riesgo país. Eso contamina los rendimientos de los fondos de pensiones”. Rafael Lemus, analista económico Al respecto, el economista Rafael Lemus opina que los fondos de pensiones tienen una cartera pesada en títulos gubernamentales que presentan una perdida de su valor por el elevado riesgo país y eso "contamina los rendimientos de los fondos de pensiones". "Deberían haber hasta demanda porque han seguido comprando títulos del Gobierno y están haciendo perder a los trabajadores su fondo de inversión al comprar papeles con alta expectativa de impago", señala Lemus. En efecto, en los últimos meses varios indicadores apuntan al creciente riesgo que El Salvador caiga, tarde o temprano, en el impago de sus compromisos: la agencia Moody’s redujo a "Caa3" la calificación del país, el Indicador de Bonos de Mercados Emergentes (EMBI) es el segundo má salto de Latinoamérica y la mayoría de los eurobonos se cotizan a un 40 % de su valor. "En la medida que no se tiene un plan creíble de cómo se pagarán los vencimientos y necesidades, todo apuesta a que habrá impago", agrega Lemus. Sumado a estas bajas en las rentabilidades de las pensiones el Gobierno ha anunciado su intención de reformar el sistema de pensiones, pero se desconocen detalles del plan. Los expertos explican que hay que tomar en cuenta que las tasas de rentabilidad es un promedio ponderado de los últimos 36 meses, por lo q ue si la tasa de inflación sigue alta durante el resto del año, las tasas reales pueden llegar a cero o ser incluso negativas porque los precios al consumidor serán mayores a las tasas nominales que pagan los títulos. Es decir, que los inversionistas comenzarán a perder. "Si se llega a tener tasas de interés negativa significa que sale mejor estar gastando el dinero que guardarlo y ahorrar", advierte Acevedo. Una clave para mejorar las pensiones finales sería diversificar los portafolios, pues se estima que un punto porcentual de variación en la rentabilidad durante todo el período de acumulación impacta en 25 % el monto final.

Bitcóin: Impacto Negativo para Aseguradoras de El Salvador

Bitcóin: Impacto Negativo para Aseguradoras de El Salvador Mon 16 Aug, 2021 - 17:34 ET Fitch Ratings-New York/San Salvador-16 August 2021: La reciente legislación de El Salvador que establece el bitcóin como moneda de curso legal, probablemente tendrá un impacto crediticio negativo para las compañías de seguros locales que registren exposición a esta nueva moneda, debido al mayor riesgo de volatilidad cambiaria y de resultados, y probablemente se sume a las consideraciones de riesgo regulatorio y operativo, dice Fitch Ratings. La implementación práctica de Bitcóin aún no ha sido definida por los reguladores. Esto aumenta los desafíos para usarlo como un resguardo de valor y medio de pago, particularmente dada la no utilización o adopción previa o comparable por bancos centrales en otros mercados financieros internacionales. El presidente Nayib Bukele y la Asamblea Legislativa aprobaron un proyecto de ley que convertirá al bitcóin en moneda de curso legal, junto con el dólar estadounidense (USD), a partir del 7 de septiembre de 2021. En consecuencia, todas las empresas deben aceptar bitcóin como moneda de curso legal para bienes o servicios a menos que no tengan acceso a la tecnología necesaria para procesar las transacciones. Fitch no espera que las aseguradoras utilicen ampliamente el bitcóin para realizar pagos de reclamos o indemnizaciones por siniestros ni que ofrezcan pólizas denominadas en dicha moneda digital. Los riesgos de usar bitcóin se relacionan, en gran medida, con su nivel de aceptación entre los asegurados. Es probable que las aseguradoras conviertan bitcóin en USD lo más rápido posible para limitar el riesgo cambiario, en caso de que los titulares de pólizas decidan usarlo para pagar primas. La capacidad de las aseguradoras para minimizar su período de exposición al bitcóin dependerá de si el marco regulatorio y operativo permita que lo conviertan inmediatamente a USD, lo que no está claro en este momento. Las aseguradoras que mantengan bitcóin en sus balances durante períodos prolongados estarán muy expuestas a la volatilidad de su precio, lo que aumentará el riesgo de activos y tendrá implicaciones crediticias negativas. El Gobierno ha indicado que emitirá el reglamento a más tardar el 7 de septiembre si el reciente recurso de inconstitucionalidad no modifica su implementación. Si bien su emisión está en línea con el ambicioso plazo para la adopción de bitcóin como moneda de curso legal, parece ser innecesariamente apresurado y deja a las compañías de seguros con muy poco tiempo para adaptarse a sus requerimientos, lo que crea un riesgo adicional para la industria. El reglamento de bitcóin de El Salvador deberá definir cómo se debe contabilizar la criptomoneda en los estados financieros y si se considerará elegible para respaldar las reservas de los asegurados. Fitch ve la falta de transparencia de la ley e implementación de bitcóin como un riesgo, y anticipa considerar al bitcóin como un "activo riesgoso" en su indicador de activos riesgosos, en la medida en que se puedan identificar dichas exposiciones. Fitch generalmente ve las ganancias derivadas de actividades especulativas o exposiciones riesgosas, como es el bitcóin, como un factor crediticio negativo, ya que las ganancias podrían revertirse rápidamente, generando un flujo de ganancias volátil. El sector de seguros del país ya está expuesto a activos de calidad crediticia baja, principalmente bonos soberanos de El Salvador (B-, Perspectiva Negativa), por lo que las exposiciones adicionales a activos de riesgo alto solo agravarán el riesgo de activos. Al cierre de 2020, las inversiones soberanas y relacionadas representaron 24% del capital y 21% del portafolio de inversión de la industria de seguros. La agencia anticipa que la adopción del bitcóin requerirá que las compañías de seguros absorban nuevos gastos administrativos, operativos e informáticos. Esto probablemente incluirá la necesidad de mejorar los protocolos internos para aceptar pagos, reforzar la seguridad de sus sistemas frente a riesgos cibernéticos y de fraude, e invertir en asesoría para el directorio y la gerencia, así como la capacitación del personal que administrará directamente las transacciones. • Mas en nuestro blog http://conozcamosdeseguros.blogspot.com/

Grupo Sura promueve conversaciones ciudadanas

 

Grupo Sura promueve conversaciones ciudadanas 

Medellín. La pandemia ha evidenciado, aún más, que es sumando conocimientos, cultivando el pensamiento colectivo y actuando juntos desde la corresponsabilidad, que se debe afrontar y podrá superar este momento desafiante para toda la humanidad. Esto empieza por propiciar conversaciones que parten de escuchar al otro, para dar respuesta entre todos a preguntas que surgen ante las incertidumbres de un entorno como el actual.

Con esta premisa, a propósito de que Grupo SURA fue ratificada por décimo año consecutivo en el Índice Mundial de Sostenibilidad Dow Jones (DJSI, por su sigla en inglés), comenzará en diciembre una serie de conversatorios digitales de acceso abierto con temáticas asociadas al desarrollo armónico y resiliente, tales como: cambio climático, futuro de las pymes, construcción de lo público, cadenas de suministro, empresas y derechos humanos, estado de la democracia, entre otros. Estos asuntos serán priorizados y otros podrán ser agregados, a partir de una amplia consulta de los latinoamericanos interesados en participar (formulario de inscripción).

“Buscamos propiciar conversaciones para construir entre todos nuevas realidades, para que más personas y empresas identifiquen su rol en la sostenibilidad como construcción colectiva. Desde SURA se trata de un compromiso permanente, que empieza por encargarnos de gestionar el entorno y la incertidumbre. Esto nos desafía a anticiparnos para aportar a construir sociedades más resilientes desde acciones en lo económico, lo social y lo ambiental”, comentó Gonzalo Pérez, Presidente de Grupo SURA.

Por eso, las Compañías en la región han buscado contribuir a la sostenibilidad en la coyuntura actual desde su adaptación y transformación para entregar conocimiento y capacidades que sean útiles para las personas y las empresas. Esto lo hacen posible desde los diversos productos, soluciones y servicios en las distintas líneas de negocio de Suramericana (seguros, tendencias y riesgos) y de SURA Asset Management (pensiones, ahorro voluntario, inversión y gestión de activos), así como desde la coherencia y buenas prácticas que orientan los vínculos de largo plazo con empleados, clientes, proveedores, aliados y demás grupos de relacionamiento.

“Nuestra convicción es que más importante que hacerlo bien solos, es actuar juntos. Por eso más relevante que la inclusión en el principal índice de sostenibilidad del mundo, es que desde nuestras capacidades aportamos a la solución de problemas como la desigualdad, el desempleo, la informalidad empresarial, la atención en salud, entre otros, más hoy cuando la recuperación de la región depende de todos y cada uno de nosotros”, agregó Gonzalo Pérez.

Resultados del índice anual de Dow Jones

Finalmente, Grupo SURA fue incluido en el Índice Mundial de Sostenibilidad Dow Jones que reveló este viernes S&P. El Índice evalúa la gestión propia en el último año de Grupo SURA (holding) y de sus filiales, Suramericana y SURA Asset Management. Así, se encuentra en la segunda posición en el mundo en el sector de Servicios Financieros Diversos y Mercados de Capitales, entre las 17 compañías del sector incluidas en el índice global, luego de evaluar a 162 organizaciones. Además, se posiciona como la única de origen latinoamericano en esta industria y, de nuevo, fue incluida en el índice DJSI de Mercados Emergente y en el índice MILA.

“Felicitamos a Grupo SURA por ser incluida en el Índice Global de Sostenibilidad del Dow Jones. Esta distinción es un reflejo de ser líder en materia de sostenibilidad en su industria, hecho que distingue su compromiso, teniendo en cuenta el número récord de empresas que participaron en esta evaluación y unas reglas de inclusión más estrictas en 2020”, afirmó Manjit Jus, Gerente Global de ESG Research and Data de S&P.

Fuente. Periódico Digital Centroamericano y del Caribe

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Seguros frena su ritmo de crecimiento en Centro América

 

Seguros frena su ritmo de crecimiento en Centro América

El total de primas suscritas en Centroamérica creció entre 0.4 % y 1.8 % a junio. Las primas netas en El Salvador  crecieron 2.3 % impulsadas por los ramos de enfermedades, de vida y de accidentes. 

 

Como era de esperarse, el sector asegurador de Centroamérica ha sufrido el impacto de la crisis económica de este año, aunque todavía se encuentra en terreno positivo, lo cual es destacado por los expertos.

Hasta junio, tenían “un perfil financiero bueno”, pese a registrar un ritmo de crecimiento menor. El total de primas suscritas en dólares en la región creció entre un 0.4 % y 1.8 %, por debajo del 3.3 % registrado a junio de 2019.

Aunque el impacto real habrá que evaluarlo al cierre del año, los expertos consideran que la poca actividad económica ha llevado a la menor contratación de seguros por parte de las empresas y de las personas, incluso en el caso del ramo automotor en varios países se devolvieron primas por el no uso de los vehículos.

“El impacto se ha dado en dos aspectos principalmente: la menor contratación de seguros y aumento de la siniestralidad según el ramo. En el caso de la siniestralidad se debe a la paralización de la economía lo cual ha conllevado a una caída importante en los siniestros reportados; mientras que se espera un incremento importante en los siniestros del ramo de salud y vida”, explica Óscar Jasaui, presidente de Pacific Credit Ratings.

Pese lo anterior, no todo es malo. Eduardo Recinos, director senior de Seguros de Fitch Ratings, destaca que la región experimentó un incremento en resultados antes de impuestos de 38 % entre junio de 2019 y 2020, lo cual estuvo apoyado en la reducción del gasto por constitución de reservas técnicas dado el menor crecimiento en primas; en la reducción en siniestros pagados (de 10 % en toda la región) relacionada con el menor volumen de siniestros en el ramo de autos, dadas las restricciones en movilidad, así como con una menor frecuencia de uso en el ramo de salud.

“También influyó positivamente la reducción en los gastos de adquisición y administración que acompañó el menor volumen de primas suscritas, así como la ejecución de operaciones en forma remota”, dijo Recinos. 

Con ello, a junio de 2020 el índice combinado de la región centroamericana se redujo desde 91 % en junio de 2019 hasta 88 % en junio de 2020.

Por su parte, en términos de siniestralidad, el índice en la región registró una evolución favorable al reducirse desde 55 % en junio 2019 hasta 48 % en junio 2020, con una tendencia similar en todos los mercados, con excepción de Nicaragua.

Datos por mercados

A junio de 2020, el mercado asegurador centroamericano registró un monto consolidado de $2,770.46 millones en primas netas emitidas, de los cuales, Costa Rica y Panamá continúan siendo los países de mayor producción, al registrar $828 millones y $751 millones respectivamente, los cuales representan el 57 % del total al corte de análisis. 

Asimismo, Guatemala significó el 19 % del total, El Salvador un 12 %, Honduras 
9 % y Nicaragua el 3 %.

En el detalle por mercados, Guatemala presentó el mayor crecimiento interanual en primas  (3.6 %), liderado por el incremento presentado en el ramo de accidentes y enfermedades (11 %), específicamente la línea de salud y hospitalización.

En Costa Rica el crecimiento registrado en las primas netas anualizadas a junio fue del 2.1 %, impulsado fundamentalmente por el aumento del ramo de seguros generales (7 %), destacando las líneas de pérdidas pecuniarias, incendio y líneas aliadas y seguros de caución.

Posteriormente se situó El Salvador con un crecimiento interanual del 2.3 %, generado por un aumento del 13 % en el ramo de accidentes y enfermedades y de 7 % en el rato de vida; asimismo, el ramo de automotores y otros seguros generales presentaron reducciones del 11 % y 6 % respectivamente.

Cabe destacar que el sector asegurador salvadoreño presentaba una recuperación en el crecimiento de primas, tras contraerse en 1 % al cierre de 2017, evidente en el crecimiento de 7 % registrado al cierre de 2018 y de 2019. 

Esto venía siendo impulsado por los ramos de salud, autos e incendio, y beneficiado en particular por un crecimiento económico que, aunque bajo, seguía estable hasta 2019 (2.4 % y promedio de 2014-2018 un 2.3 %), acompañando además del buen dinamismo registrado en los sectores de construcción y financiero. 

Sin embargo, similar que en el resto de países, la reducción en la dinámica económica  ha resultado en un menor crecimiento.

Ranking de aseguradoras

A nivel del ranking de aseguradoras, la plaza salvadoreña es dominada por Seguros e Inversiones S. A., con primas netas por $103.1  millones (consolidado datos de  aseguradoras generales, de vida y Scotiaseguros), le sigue Aseguradora Suiza Salvadoreña, con $68.4; y Mapfre Seguros El Salvador, con $37.7 millones. Todas estas cifras a junio, según la Superintendencia del Sistema Financiero.  
Nicaragua se mantuvo prácticamente estable con un alza de 0.7 %. En contraposición, Panamá y Honduras presentaron decrecimientos interanuales del 3 % y 
0.8 %, respectivamente.

Para finales de 2020, Gary Barquero Arce, gerente general de SCRiesgo, estima que  la tasa de crecimiento del sector estará “correlacionado con la evolución de la economía” en un contexto de gran incertidumbre. Para la región centroamericana, continúa, Barquero, las proyecciones “se han revisado a la baja” en relación con las proyecciones prepandemia, por lo que consideramos que en promedio el sector a nivel regional presentaría un crecimiento menor al 1 % para este año.

En el mediano plazo, los expertos estiman que se podría dar un incremento en las primas de vida y salud por una mayor demanda de las personas. 

Asimismo, con la total apertura de la actividad económica la siniestralidad de los mercados también retomará su comportamiento en ramos como autos, caracterizado por una mayor frecuencia de siniestros en condiciones normales, así como en el de salud. •

( Tomado de LPG )

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El Salvador: Asesuisa lanza nuevos seguros de salud

Por El Economista  21 de Agosto de 2020 - 16:16 HS

Conscientes del impacto que la crisis del covid-19 ha tenido en las mentalidades, prioridades y  comportamientos de las personas, la aseguradora Asesuisa, una empresa Sura, presentó nuevas soluciones de seguros de salud que vienen a sumarse a su portafolio.

 

 Los nuevos productos son el Plan Salud Esencial y el Plan Salud Protegida, los cuales nacen de la necesidad de brindar a los asegurados  las opciones de atención médica que más se adecúen a sus estilos de vida. Esto en el entendido de que hay personas que prefieren un seguro que cubra únicamente la primera atención médica (consultas y medicinas), puesto que para la atención hospitalaria, optan por acudir a un hospital nacional; mientras que otras tienden a buscar un seguro de salud más hospitalario, que solo cubra en caso de emergencia, ya que para consultas pueden acudir a la Unidad de Salud.

De esa manera, el Plan Salud Esencial ofrece atención en consultas médicas y servicios derivados de la misma a consecuencia de una enfermedad cubierta por la póliza, así como también una suma anual renovable, sin deducible, consultas psicológicas, vacunación contra la influenza, control del niño sano y servicio de asistencia médica domiciliar.

El Plan Salud Protegida, por su parte, es un plan con cobertura únicamente para hospitalizaciones a través de proveedores autorizados en Red Médica. Este ofrece atención médica en hospitalizaciones, emergencias, procedimientos quirúrgicos ambulatorios y servicios derivados de estos a consecuencia de un accidente o enfermedad cubierta por la póliza.

 

Asimismo, la empresa pone a disposición de sus clientes Hospital en Casa que, bajo el esquema de atención domiciliaria, permite curaciones, inyección de medicamento endovenoso, colocación de oxígeno, tomas de signos vitales y alimentación por sonda, entre otros. El hospital en casa también incluye el alquiler de equipo médico y considera la atención de enfermera en el hogar.

“Con estos nuevos planes de seguros de salud, no únicamente estamos ampliando el portafolio de soluciones que ofrecemos, sino también estamos facilitando el uso a los asegurados al utilizar Red Médica y ofreciendo a la población una alternativa de un seguro económico y a la medida de sus necesidades”, manifestó Juan Esteban Vásquez, vicepresidente de Seguros de Asesuisa.

“En todas las etapas de la vida, la salud es lo más importante. Estamos pasando por una pandemia mundial y como consecuencia, estamos valorando mucho más nuestra salud y bienestar en general. Como Asesuisa, ponemos a disposición del mercado salvadoreño las mejores opciones, diseñadas de acuerdo con las necesidades actuales y al alcance del presupuesto familiar”, finalizó Vásquez.

Si desea más información sobre estas nuevas soluciones de salud, puede contactar a su asesor de seguros o a la cabina de servicios de Asesuisa al 2298-8888, o puede visitar su sitio www.asesuisa.com.

 

Microseguros: Aspectos básicos

Microseguros: Aspectos básicos

1. ¿Qué son los microseguros?

Los microseguros son seguros diseñados para brindar protección a las personas de ingreso bajo contra peligros específicos, a cambio de una prima baja. Los productos de microseguros procuran proteger a las personas pobres contra los riesgos que afrontan de manera más frecuente. Las primas suelen ser bajas, si bien son proporcionales a la probabilidad y el costo del riesgo involucrado. 

Los microseguros se contratan a través de diversos canales, entre ellos pequeñas organizaciones comunitarias, cooperativas de crédito y otras instituciones de microfinanzas (IMF), empresas de servicios públicos, escuelas, iglesias, tiendas minoristas y otros canales. Los proveedores abarcan desde pequeños planes informales hasta grandes compañías internacionales de seguros.

2. ¿Qué papel cumplen los microseguros en la reducción de la pobreza?

Los pobres viven y trabajan en condiciones riesgosas y son vulnerables a enfermedades, muerte accidental y discapacidad, pérdidas de activos a raíz de robos o incendios, pérdidas agrícolas y desastres naturales o provocados por el hombre.  La exposición a estos riesgos puede dar lugar a grandes pérdidas financieras y además somete a los hogares vulnerables a un estado permanente de incertidumbre al no saber si la pérdida se producirá realmente o el momento en que ello ocurrirá.  Este temor constante reduce la probabilidad de que los pobres aprovechen las oportunidades de generar ingresos que podrían contribuir a disminuir la pobreza. Aunque se dispone de poca información basada en pruebas sobre el impacto de los seguros en la disminución de la pobreza, los microseguros pueden ser útiles para reducir la vulnerabilidad de los hogares pobres, lo que a su vez les permitirá mejorar sus condiciones de vida. 

3. ¿Cómo se prestan los servicios de microseguros?

Uno de los mayores desafíos que se afrontan en el ámbito de los microseguros radica en la entrega efectiva a los clientes. Hay cuatro métodos principales para ofrecer microseguros: el modelo socio‑agente, el modelo basado en la comunidad, el modelo de servicio integral y el modelo de venta directa. Asimismo, hay varios modelos mixtos. Cada uno de estos modelos tiene sus propias ventajas y desventajas. 

·         Modelo socio-agente: La IMF actúa como agente, comercializa y vende el producto a sus clientes existentes a través de la red de distribución que ya ha establecido para sus otros servicios financieros.  La compañía de seguros actúa como socio, proporciona sus servicios especializados en materia actuarial, financiera y de tramitación de reclamaciones, y el capital necesario para las inversiones iniciales y las reservas exigidas por la ley. La aseguradora también asume el riesgo.

·         Modelo basado en la comunidad y mutuales de seguros: Los titulares de pólizas o clientes están a cargo de las operaciones, las administran y son sus propietarios, y trabajan con proveedores externos de servicios de salud para ofrecer esos servicios. Este modelo es ventajoso debido a que permite diseñar y comercializar productos de manera más fácil y eficaz, pero el tamaño reducido y el limitado alcance de sus operaciones constituyen una desventaja.

·         Modelo de servicio integral: La IMF que brinda los servicios de seguros se encarga de todo: el diseño y el suministro de los productos a los clientes, las ventas, los servicios y la evaluación de reclamaciones. La IMF trabaja con proveedores externos de servicios de salud para ofrecer los servicios.  Las aseguradoras (IMF) son plenamente responsables de todos los costos y las pérdidas relacionados con los seguros, pero también retienen todas las ganancias. La ventaja de este modelo radica en que las IMF tienen el control total, pero los riesgos más elevados y la posible falta de conocimientos técnicos sobre seguros constituyen una desventaja.

·         Modelo de venta directa: En el marco de este modelo, la misma institución actúa como prestadora de servicios y como aseguradora.  De igual modo que en el modelo de servicio integral, la aseguradora es responsable de todas las operaciones, la entrega, el diseño y los servicios. Una vez más, la ventaja radica en el grado de control que se retiene y, la desventaja, en las limitaciones en materia de productos y servicios.

4. ¿Qué tipos de productos de microseguros se ofrecen?

·         El seguro de vida y préstamo es uno de los más frecuentes y garantiza que “la deuda se extingue con el fallecimiento del deudor”. En realidad, se utiliza para proteger a los prestamistas, no a las familias, ante el fallecimiento de sus clientes y, con frecuencia, las IMF lo ofrecen directamente.

·         El seguro temporal de vida o accidentes personales se ofrece, por lo general, junto con el seguro de vida y préstamo para cubrir a la familia en caso de fallecimiento del prestatario. 

·         El seguro de vida y ahorro se utiliza, con frecuencia, para estimular el ahorro.

·         El seguro de salud es probablemente el producto de mayor demanda entre los hogares pobres y de ingreso bajo; no obstante, es también el riesgo más complejo de cubrir debido al mayor grado de asimetría en la información entre la aseguradora y el asegurado. Esta información asimétrica da lugar a niveles potencialmente más altos de riesgo moral y selección adversa, que hasta la fecha han planteado dificultades a las aseguradoras comerciales. En consecuencia,  muchas compañías suelen descartar la esfera de la salud pues consideran que es un área en la que es difícil proporcionar microseguros en forma viable, y prefieren focalizarse en los productos más simples antes mencionados. Sin embargo, las organizaciones creadas en forma de mutuales de ahorro pueden aprovechar la información local y la presión de sus pares para abordar cuestiones relacionadas con el riesgo moral, y mediante la afiliación en bloque pueden reducir en gran medida el riesgo de selección adversa. 

·         El seguro sobre la propiedad está vinculado, casi siempre, a un préstamo y puede ser útil para que el prestatario continúe reembolsando su préstamo únicamente si le sucede algo a la propiedad (generalmente, ganado). En algunos casos, también se cubre la reposición de la propiedad. En las pólizas dotales se combina el seguro y ahorro a largo plazo con préstamos de emergencia contra el saldo del ahorro. En este caso, los pagos de la prima acumulan valor.

·         El seguro agrícola es especialmente complicado y existen pocos datos sobre programas viables. El problema radica en que existe una menor probabilidad de que los agricultores asegurados apliquen prácticas acertadas, lo que aumenta la probabilidad de que pierdan sus cosechas. Es difícil calcular la probabilidad de pérdida debido a los numerosos factores que pueden influir en el rendimiento de las cosechas. Al mismo tiempo, las primas que los agricultores pueden pagar generalmente no son suficientes para cubrir las reclamaciones y los costos administrativos.  Algunas innovaciones recientes que establecen un vínculo entre el seguro y las precipitaciones y otras condiciones climáticas son prometedoras debido a que podrían ser más cuantificables, objetivas y viables.

5. ¿Qué cuestiones constituyen un obstáculo al momento de diseñar un producto de microseguros?

El diseño de un plan acertado de microseguros es difícil y complejo, requiere conocimientos técnicos especializados y datos específicos que la mayoría de las IMF y las organizaciones basadas en la comunidad no poseen. Las pruebas empíricas suelen ayudar a las instituciones a lograr la combinación correcta de precios y servicios, pero la asistencia técnica les permite resolver esta cuestión y evitar errores costosos. 

En las zonas pobres, la demanda es, con frecuencia, pequeña debido a las primas periódicas que los miembros deben pagar, la falta de conocimientos sobre seguros y la mala imagen de las aseguradoras entre los pobres. Si el conjunto de titulares de pólizas es excesivamente pequeño, la volatilidad en el número de los siniestros puede ocasionar un aumento inesperado de las reclamaciones, con la consiguiente quiebra del plan.  Si bien no es posible establecer con precisión un número mínimo de titulares de pólizas, es probable que el proveedor deba asumir un riesgo indebido si el conjunto incluye menos de 1000 a 2000 personas.

El riesgo covariante es otro desafío para las aseguradoras. Los riesgos cubiertos por medio de seguros solo deben afectar a una porción relativamente pequeña del total de la población asegurada en un momento determinado. Si es probable que un riesgo, como por ejemplo una inundación o el VIH/sida, ocasione al mismo tiempo daños similares a una gran proporción de los clientes de la IMF, un solo acaecimiento del riesgo produciría la quiebra del plan.

El riesgo moral y la selección adversa también dificultan la provisión de seguros. El riesgo moral surge cuando las personas pueden aprovecharse del seguro para sobrevalorar deliberadamente sus activos y efectuar reclamaciones por pérdidas que ellas contribuyen a generar. La selección adversa se produce debido a que es más probable que las personas con problemas de salud o expectativas de problemas de salud adquieran seguros. Esto eleva el costo de la provisión de seguros.

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A todos nos gusta sentir que aprovechamos al máximo nuestro día. Para ser productivo es necesario tomar en cuenta varios factores.

Organizarte es el primer paso para ser más productivo.

 Haz una lista con todas las cosas que debes hacer en el día y ordénalas por su grado de importancia.

Una vez tengas esto definido establece metas que te mantengan motivado y  enfocado.

Por último, al final de cada semana, siéntate y autoevalúa tus resultados e identifica lo que hiciste bien
 y lo que puedes mejorar con el fin de hacerlo mejor la próxima vez.